Hoy en día, los estafadores parecen acechar en cada esquina. Ya sea a través de un astuto correo electrónico de phishing, una oferta online demasiado buena para ser cierta o una organización benéfica fraudulenta, ser víctima de una estafa puede ser una experiencia devastadora llena de preocupación y autoculpabilidad. La pregunta candente que suele surgir a continuación es: ¿me devolverá el dinero mi banco? Y, lo que es más importante, ¿cómo puedo evitar que me vuelvan a estafar?
Tabla de contenido
¿Devuelven los bancos el dinero estafado?
Los bancos pueden devolver el dinero estafado, pero el proceso no suele ser sencillo. Todo depende del tipo de transacción, de cómo se desarrolló la estafa y de la rapidez con que reaccionaste. Mientras que a algunas víctimas se les reembolsa rápidamente, otras se enfrentan a frustrantes batallas cuesta arriba.
A continuación te explicamos lo que puedes esperar:
Pagos con tarjeta no autorizados o cargos desconocidos
Por lo general, los bancos están obligados a reembolsar las transacciones no autorizadas, pero si lo hacen y cuándo, a menudo depende de la rapidez con que informes del problema. En la mayoría de los casos, la empresa de tu tarjeta de crédito congelará el cargo en disputa, y algunas pueden emitir un crédito provisional mientras investigan la reclamación.
El proceso puede ser un poco más estresante para las transacciones con tarjeta de débito, ya que los fondos se retiran inmediatamente de tu cuenta bancaria, y los reembolsos temporales son poco frecuentes. También es posible que tengas que pagar una tasa de responsabilidad civil, pero el importe dependerá de tu banco y del tiempo que hayas tardado en notificárselo.
Aplicaciones de pago o transferencias bancarias
Las estafas relacionadas con aplicaciones de pago o transferencias bancarias suelen ser más difíciles de resolver. Estas transacciones carecen de las protecciones para el consumidor de las tarjetas de crédito, y los fondos enviados directamente al estafador son mucho más difíciles de rastrear y recuperar. Dicho esto, algunas aplicaciones de pago ofrecen ahora servicios de protección del comprador para determinados tipos de compras.
Si pagaste al estafador mediante transferencia bancaria, debes ponerte en contacto inmediatamente con el representante de tu banco para detener la transacción: existe la posibilidad de que aún no se haya procesado completamente. Una vez realizada la transferencia, las posibilidades de recuperar los fondos son escasas.
Cuentas hackeadas
Si crees que tu número de cuenta u otra información sensible se ha visto comprometida, el tiempo es fundamental. Ponte en contacto con tu banco inmediatamente para informar de la transferencia no autorizada o de la transacción fraudulenta. La mayoría de los bancos tomarán medidas rápidas para congelar tu cuenta, emitir un crédito provisional y empezar a investigar. Cuanto antes informes del problema, más posibilidades tendrás de que te devuelvan el dinero.
Los bancos suelen cooperar cuando se trata de casos evidentes de fraude, sobre todo cuando has actuado con rapidez. Sin embargo, recuperarse de algunas estafas bancarias, concretamente aquellas en las que se ha robado información sensible por negligencia (como compartir tu número de cuenta a través de canales no seguros), puede ser más complicado.
¿Cuánto tardan los bancos en devolver el dinero estafado?
Una vez que denuncies una transacción fraudulenta a tu banco, tu siguiente preocupación probablemente sea cuánto tiempo tardarán en recuperar los fondos robados. El plazo para la devolución varía en función del método de pago utilizado y del proceso de investigación del banco. Esto es lo que puedes esperar:
Fraude con tarjetas de crédito
Si la estafa afectó a tu tarjeta de crédito, en general la situación es mejor, gracias a las protecciones que ofrece la ley. Si estás en EE. UU., la Ley de Facturación Justa de Crédito (Fair Credit Billing Act) obliga a los emisores de tarjetas de crédito a investigar y resolver las disputas en el plazo de dos ciclos de facturación, pero no más de 90 días desde que comuniques el problema por primera vez.
Durante el periodo de investigación, muchas empresas de tarjetas de crédito te otorgarán un reembolso provisional, dándote acceso temporal al importe en disputa mientras investigan las transacciones no autorizadas.
En la mayoría de los casos, si se confirma el cargo fraudulento, el proveedor de la tarjeta de crédito reembolsará definitivamente el importe en cuestión. Sin embargo, la rapidez de este proceso depende de lo rápido que hayas comunicado la actividad sospechosa y de si la estafa entra dentro de las políticas de fraude del banco.
Fraude con tarjeta de débito
Para los usuarios de tarjetas de débito, el proceso puede ser más complejo, y el plazo para la devolución puede ser más largo. Cuando se denuncia una transacción fraudulenta, los bancos suelen tener hasta 10 días hábiles para investigar la reclamación. Sin embargo, este plazo puede ampliarse a 45 días si el caso es especialmente complicado, por ejemplo, si ha habido transacciones internacionales o se ha filtrado información sensible.
Transferencias bancarias y aplicaciones de pago
Recuperar los fondos de una estafa hecha mediante una transferencia bancaria o con una aplicación de pago puede llevar bastante más tiempo. Como los bancos suelen procesar las transferencias de dinero con rapidez, es difícil anular esas transacciones. Sin embargo, si consigues denunciar la estafa antes de que la transferencia esté totalmente procesada, es posible que el representante de tu banco pueda detener el pago.
Las políticas de reembolso varían mucho según las aplicaciones de pago, como las diseñadas para transferencias entre particulares. Algunas aplicaciones ofrecen protección para bienes y servicios, pero puede que no cubran los pagos personales. Dependiendo de la aplicación, la investigación puede durar desde unos días hasta varias semanas.
¿Y si el banco no te reembolsa?
Aunque actúes con rapidez y hagas todo según las normas, tu reclamación puede ser denegada. Tienes que estar preparado para ello y decidir si quieres emprender otras acciones.
Estos son los pasos que puedes dar si tu banco se niega a devolverte el dinero:
Presentar una disputa formal
Si se deniega tu solicitud inicial de devolución, considera la posibilidad de presentar una disputa formal ante el proveedor de tu tarjeta de crédito o el representante de tu banco. Muchas entidades financieras te permiten presentar pruebas adicionales. Asegúrate de incluir cualquier documentación que demuestre que la transacción no estaba autorizada o era fraudulenta, como correspondencia con el estafador, capturas de pantalla y detalles de la transacción.
Respecto a los titulares de tarjetas de crédito en EE. UU., la Ley de Facturación Justa del Crédito otorga el derecho de disputar formalmente transacciones incorrectas o no autorizadas. Esta ley es tu mejor aliada cuando intentas recuperar fondos perdidos por fraude.
Contacta con los organismos de protección de los consumidores
Si tu disputa con el banco no tiene éxito, puedes dar un paso más y presentar una reclamación ante una agencia de protección de los consumidores. En EE. UU., uno de los organismos más eficaces en la lucha contra el fraude bancario es la Comisión Federal de Comercio (FTC). Después de presentar una denuncia formal, la FTC puede investigar el fraude en mayor profundidad y presionar a tu entidad financiera para que resuelva el caso.
En EE. UU., otras organizaciones de protección de los consumidores, como la oficina del Fiscal General de tu localidad o la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB), también pueden ayudarte.
Busca asesoramiento jurídico
Si has agotado todas las demás opciones, incluidas las disputas formales y las reclamaciones de los consumidores, puede que haya llegado el momento de plantearse buscar asesoramiento jurídico. Un abogado con experiencia en fraudes financieros o protección del consumidor puede ayudarte a desenvolverte en situaciones en las que el representante de tu banco o la empresa de la tarjeta de crédito deniegue el reembolso. Aunque puede resultar costoso, puede ser un paso necesario en los casos en que se hayan defraudado cantidades importantes de dinero o cuando el cargo fraudulento haya causado daños duraderos.
Algunos profesionales del derecho pueden aconsejarte sobre si debes iniciar un litigio, sobre todo si tu banco ha incumplido sus obligaciones conforme a las leyes de protección del consumidor. Aunque la acción legal suele ser el último recurso, puede dar lugar a acuerdos o reembolsos que de otro modo no recibirías.
Seis formas de proteger tu cuenta bancaria de los estafadores
Si has sido víctima de un fraude, es importante que revises tus acciones y tomes medidas preventivas para protegerte de futuras estafas. Los bancos y las entidades emisoras de tarjetas de crédito suelen denegar las reclamaciones si creen que fuiste negligente al proteger tu información confidencial o no informaste rápidamente de actividades sospechosas. Además, prevenir el fraude siempre es mejor que lidiar con el estrés de intentar recuperar el dinero robado.
Estas son algunas medidas eficaces para proteger tu cuenta bancaria de los estafadores:
Activa la autenticación de dos factores
Una de las formas más eficaces de proteger tus cuentas es activar la autenticación de dos factores (2FA). La 2FA añade una capa adicional de seguridad, como un código de mensaje de texto o un escáner biométrico, cuando te conectas o inicias transacciones.
Aunque un estafador obtenga tu número de cuenta o contraseña, seguiría necesitando este segundo paso de verificación para completar una transacción fraudulenta. La 2FA es una función que ofrecen la mayoría de bancos y proveedores de tarjetas de crédito, por lo que merece la pena activarla en todas tus cuentas financieras.
Controla tus transacciones periódicamente
Controlar atentamente los extractos bancarios y de las tarjetas de crédito es una de las formas más sencillas, aunque más olvidadas, de protegerse contra el fraude. Acostúmbrate a comprobar con frecuencia tus cuentas en busca de actividades sospechosas.
Hacerlo te permite informar rápidamente de las transacciones no autorizadas antes de que se procesen o de que la estafa vaya a más. Algunos bancos incluso ofrecen alertas en tiempo real de cargos fraudulentos, lo que te da ventaja para detener el fraude.
Ten cuidado con las aplicaciones de pago o transferencias online desconocidas
Muchas estafas bancarias implican el envío de dinero a través de aplicaciones de pago o transferencias bancarias porque estos métodos de pago son mucho más difíciles de revertir. Antes de utilizar una aplicación de pago, asegúrate de que el destinatario es legítimo. Desconfía especialmente de las transferencias entre particulares y de las solicitudes de pago no verificadas. Si algo no te parece correcto, siempre merece la pena volver a comprobarlo.
Utiliza una VPN
Utilizar una VPN (red privada virtual) es una poderosa herramienta para mantener segura tu banca electrónica. Una VPN como Surfshark puede proteger tu información sensible al cifrar tu tráfico de Internet. Esto es especialmente importante cuando accedes a tu cuenta bancaria en una red wifi pública, donde los estafadores pueden interceptar tu información más fácilmente. Una VPN enmascara tu dirección IP y protege tu actividad en Internet, dificultando así a los ciberdelincuentes el acceso a tu número de cuenta o credenciales de acceso.
Cuidado con las estafas benéficas y los ataques de phishing
Los estafadores suelen aprovecharse de la buena voluntad de la gente creando falsas organizaciones benéficas o enviando correos electrónicos de phishing. Para evitar las estafas benéficas, comprueba siempre la legitimidad de la organización en cuestión.
Busca señales de alarma, como peticiones de dinero no solicitadas, sitios web mal diseñados o tácticas de alta presión que te insten a donar inmediatamente. Además, nunca hagas clic en enlaces o archivos adjuntos sospechosos de correos electrónicos no solicitados, ya que pueden formar parte de un intento de phishing para robar tu información bancaria.
Crea contraseñas seguras y únicas
Utilizar contraseñas seguras y únicas para tus cuentas bancarias y financieras es una forma básica pero eficaz de proteger tu dinero. Evita reutilizar contraseñas en diferentes sitios, especialmente los relacionados con servicios financieros. Considera la posibilidad de utilizar un gestor de contraseñas para generar y almacenar contraseñas seguras que sean más difíciles de descifrar para los estafadores.
Conclusión: es hora de que tengas en cuenta tu seguridad financiera
Las estafas son cada día más sofisticadas, y adelantarse a ellas es crucial. Aunque recuperar los fondos perdidos no siempre está garantizado, cuanto más informado y proactivo estés, más posibilidades tendrás de recuperar tu dinero.
Si refuerzas tus defensas, ya sea controlando tus cuentas, utilizando 2FA o protegiendo tus datos con una VPN, harás mucho más difícil que los estafadores tengan éxito. Una cosa es cierta: el futuro de la seguridad financiera pertenece a quienes están preparados.
PREGUNTAS FRECUENTES
¿Puede reembolsarme mi banco si me estafan?
Sí, tu banco puede devolverte el dinero, pero depende del tipo de estafa y de la rapidez con que la denuncies. Es más probable que los bancos reembolsen las transacciones no autorizadas si actúas con prontitud.
¿Son responsables los bancos si te estafan?
Los bancos pueden ser responsables de las transacciones no autorizadas, pero la responsabilidad depende de las circunstancias y del tipo de estafa. Informar rápidamente del fraude es la clave para minimizar tu responsabilidad.
¿Cómo localizar a alguien que te ha estafado?
Localizar a un estafador es difícil, pero puedes denunciar la estafa a tu banco y a autoridades como la Comisión Federal de Comercio, en EE. UU. Pueden ayudar en las investigaciones, pero la recuperación de los fondos no está garantizada.
¿Cómo puedo impedir que un estafador utilice mi cuenta bancaria?
Ponte inmediatamente en contacto con tu banco para congelar tu cuenta y evitar más fraudes. Cambiar las contraseñas, activar la autenticación de dos factores y supervisar las transacciones pueden ayudar a proteger tu cuenta.
