Ces derniers temps, les escrocs semblent pulluler sur le Web. Que vous soyez victime d’un e-mail d’hameçonnage, d’une offre en ligne trop belle pour être vraie, ou d’une association de solidarité frauduleuse, être victime d’une arnaque peut être une expérience dévastatrice générant beaucoup d’inquiétude et de culpabilité. Très vite, la question qui se pose est la suivante : la banque acceptera-t-elle de me rembourser ? Et, plus important, comment faire pour ne plus jamais me faire arnaquer ?
Sommaire
Les banques remboursent-elles l’argent perdu en raison d’escroqueries ?
Les banques peuvent rembourser les sommes perdues, mais la procédure est rarement simple. Tout dépend du type de transaction en cause, du déroulement de l’arnaque, et du temps que vous avez mis à réagir. Si certaines victimes sont remboursées rapidement, d’autres doivent batailler pour obtenir gain de cause.
Voici ce à quoi vous attendre :
Paiements par carte non autorisés ou frais d’origine inconnue
En général, les banques ont l’obligation de rembourser les transactions non autorisées, mais leur réaction dépend souvent du temps que vous avez mis à signaler le problème. Dans la plupart des cas, la société émettrice de votre cartebancaire va geler le montant en cause, et certaines sociétés fourniront un remboursement temporaire le temps de mener l’enquête.
Le processus peut être un peu plus stressant lorsqu’il s’agit de transactions réalisées avec une carte de débit, car les fonds sont immédiatement prélevés sur votre compte bancaire, et les remboursements temporaires sont rares. On peut aussi vous demander de régler des frais de responsabilité, mais le montant dépendra de votre banque et du temps que vous avez mis à la prévenir.
Applications de paiement ou virement bancaires
Les arnaques qui impliquent des applications de paiement ou des virements bancaires sont généralement plus difficiles à résoudre. Ces transactions ne bénéficient pas des mêmes protections pour le consommateur que les transactions par carte de crédit, et les fonds envoyés directement à l’escroc sont beaucoup plus difficiles à tracer et à récupérer. Cependant, certaines applications de paiement offrent désormais des services de protection de l’acheteur pour des types d’achats spécifiques.
Si vous avez payé l’escroc par virement bancaire, contactez immédiatement votre conseiller bancaire pour interrompre l’opération : il est possible qu’elle n’ait pas encore été complètement traitée. Une fois que le virement est effectué, les chances de récupérer les fonds s’amenuisent.
Comptes piratés
Si vous pensez que votre numéro de compte ou d’autres informations sensibles ont été compromis, il faut agir vite. Contactez immédiatement votre banque pour signaler le transfert non autorisé ou la transaction frauduleuse. La plupart des banques ne tarderont pas à prendre des mesures pour bloquer votre compte, ordonner un remboursement provisoire et ouvrir une enquête. Plus vous signalez le problème rapidement, plus vous avez de chances de récupérer votre argent.
Les banques sont généralement coopérantes dans les cas de fraudes évidents, surtout si vous avez réagi rapidement. Toutefois, il peut s’avérer plus difficile d’obtenir gain de cause avec certaines escroqueries bancaires, notamment si des informations sensibles ont été volées à la suite d’une négligence (par exemple, si vous avez partagé votre numéro de compte sur des canaux non sécurisés).
Combien de temps les banques mettent-elles à rembourser les sommes perdues en raison d’escroqueries ?
Une fois que vous avez signalé une transaction frauduleuse à votre banque, la question qui se pose est : dans combien de temps vais-je pouvoir récupérer les fonds qui m’ont été volés ? Les délais de remboursement varient en fonction de la méthode de paiement en cause et de la procédure d’enquête de la banque. Voici ce à quoi vous attendre :
Fraude à la carte de crédit
Si l’arnaque concerne votre carte bancaire, vous êtes généralement avantagé grâce aux protections offertes par la loi. Si vous êtes aux États-Unis le Fair Credit Billing Act oblige les émetteurs de cartes de crédit à examiner et à résoudre les litiges dans un délai de deux cycles de facturation, mais pas plus de 90 jours à compter de la date à laquelle vous avez signalé le problème pour la première fois.
Au cours de l’enquête, de nombreuses sociétés émettrices de cartes bancaires vous verseront un remboursement provisoire, vous offrant un accès temporaire au montant escroqué le temps qu’elles traitent les transactions non autorisées.
Dans la plupart des cas, le caractère frauduleux de la transaction sera confirmé, et le prestataire de services de paiement remboursera le montant en question de façon permanente. Toutefois, les délais de traitement dépendent du temps que vous avez mis à signaler l’activité suspecte et de si l’arnaque est couverte par les politiques de la banque en matière de fraude.
Fraude à la carte de débit
Pour les utilisateurs de cartes de débit, la procédure peut s’avérer un peu plus complexe, et le délai de remboursement peut être plus long. Lorsqu’une transaction frauduleuse est signalée, les banques ont généralement jusqu’à 10 jours ouvrés pour investiguer. Toutefois, ce délai peut être porté à 45 jours si l’affaire est particulièrement complexe. Par exemple, dans le cas de transactions internationales, ou si des informations sensibles ont été exposées.
Virements bancaires et applications de paiement
Récupérer les fonds issus d’une arnaque sur un virement bancaire ou une application de paiement peut prendre beaucoup plus longtemps. En effet, comme les banques traitent les virements bancaires très rapidement, annuler de telles transactions est difficile. Toutefois, si vous parvenez à signaler l’arnaque avant que le virement ne soit complètement traité, votre conseiller bancaire peut réussir à interrompre le paiement.
Les politiques de remboursement varient grandement selon les applications de paiement, notamment celles qui sont conçues pour les transferts peer-to-peer (P2P). Certaines applications offrent une protection sur les biens et services, mais pas sur les paiements personnels. En fonction de l’application utilisée, l’enquête peut prendre quelques jours à plusieurs mois.
Et si la banque ne vous rembourse pas ?
Même si vous réagissez rapidement et suivrez nos conseils à la lettre, votre recours peut être rejeté. Vous devez vous préparer à cette éventualité et décider si vous souhaitez prendre des mesures supplémentaires.
Voici quelques solutions qui s’offrent à vous si votre banque refuse de vous rembourser :
Déposer un recours formel
Si votre demande de remboursement initiale est refusée, vous pouvez envisager de déposer un recours formel auprès de votre fournisseur de carte bancaire ou votre conseiller bancaire. La plupart des institutions financières vous permettent de fournir des preuves supplémentaires. Assurez-vous d’inclure toute la documentation prouvant que la transaction était frauduleuse ou non autorisée ; par exemple, les correspondances avec l’escroc, des captures d’écran, et les détails de la transaction.
Pour les détenteurs de carte de crédit, le Fair Credit Billing Act donne le droit de contester officiellement les transactions erronées ou non autorisées. Cette loi est une alliée précieuse lorsque vous essayez de récupérer des fonds volés.
Contacter les associations de défense du consommateur
Si votre recours auprès de la banque n’aboutit pas, vous pouvez aller plus loin et déposer une plainte auprès d’une association de défense des consommateurs. Aux États-Unis, l’un des organismes les plus efficaces pour traiter les affaires de fraude bancaire est la Federal Trade Commission (FTC). Une fois que vous avez déposé plainte, la FTC pourra mener l’enquête et mettre la pression à votre établissement bancaire pour qu’il résolve l’affaire.
D’autres organisations de protection du consommateur, comme le bureau du procureur général de votre région ou le Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), peuvent également vous aider.
Demander un avis juridique
Si vous avez épuisé toutes les autres solutions, y compris les recours formels et les agences de protection du consommateur, vous pouvez envisager de vous adresser à un professionnel du droit. Un avocat expérimenté en matière de fraude financière ou de protection des consommateurs peut vous aider dans les situations où votre conseiller bancaire ou la société émettrice de votre carte de crédit refuse de vous rembourser. Cette solution peut s’avérer couteuse, mais elle peut constituer une étape nécessaire dans les cas où des montants importants ont été escroqués, ou si le prélèvement frauduleux a causé un préjudice durable.
Certains professionnels du droit peuvent vous conseiller sur la poursuite du litige ou non, surtout si votre banque a manqué à ses obligations en vertu des lois de protection du consommateur. Si l’action en justice ne doit intervenir qu’en dernier ressort, elle peut permettre de parvenir à des accords ou à des remboursements que vous ne pourriez pas obtenir autrement.
6 façons de protéger votre compte bancaire des escrocs
Si vous avez été victime de fraude, il est important d’examiner vos actions et de prendre des mesures préventives pour vous prémunir contre de futures escroqueries. Les banques et les fournisseurs de cartes bancaires rejettent les recours lorsqu’ils estiment que vous avez été négligent dans la protection de vos informations sensibles, ou si vous n’avez pas signalé l’activité frauduleuse suffisamment tôt. De plus, il est toujours préférable de prévenir la fraude, plutôt de faire face au stress engendré par l’escroquerie.
Voici quelques mesures efficaces pour sécuriser votre compte bancaire et vous protéger des escrocs :
Activez l’authentification à deux facteurs
L’un des moyens les plus efficaces pour protéger vos comptes est d’activer l’authentification à deux facteurs (2FA). L’authentification à deux facteurs ajoute un niveau de sécurité supplémentaire lorsque vous vous connectez à un compte ou ordonnez une transaction ; par exemple, avec un code reçu par SMS ou un scan biométrique.
Même si un arnaqueur parvenait à obtenir votre numéro de compte ou votre mot de passe, il devrait encore passer cette deuxième étape de vérification pour lancer une opération frauduleuse. L’authentification à deux facteurs est proposée par la plupart des banques et des fournisseurs de cartes bancaires, nous vous recommandons donc de l’activer pour tous vos comptes financiers.
Surveillez régulièrement vos transactions
Garder un œil vigilant sur relevés de compte et de carte bancaire est l’un des moyens les plus simples (et pourtant, les plus négligés) de vous prémunir contre la fraude. Pensez à vérifier régulièrement vos comptes afin de détecter toute activité suspecte.
Cela vous permettra de signaler rapidement toute transaction non autorisée avant qu’elle ne soit traitée ou que l’arnaque ne prenne de l’ampleur. Certaines banques offrent même des alertes en temps réel pour les frais frauduleux, vous offrant une longueur d’avance contrer la fraude.
Soyez prudent lorsque vous effectuez des virements en ligne ou utilisez des applications de paiement inconnues
Dans la plupart des arnaques bancaires, l’escroc vous demande d’envoyer de l’argent via une application de paiement ou par virement bancaire, car ces méthodes de paiement sont bien plus difficiles à annuler. Avant d’utiliser une application de paiement, vérifiez l’identité du bénéficiaire. Soyez particulièrement vigilant concernant les virements peer-to-peer et les demandes paiement non vérifiées. Si quelque chose vous semble louche, il vaut mieux effectuer une vérification supplémentaire.
Utilisez un VPN
Un VPN (Virtual Private Network) est un outil puissant qui vous permettra de protéger vos opérations bancaires en ligne. Un VPN comme Surfshark peut protéger vos informations sensibles en chiffrant votre trafic Internet. C’est particulièrement important lorsque vous vous connectez à votre compte bancaire sur un réseau Wi-Fi public, car les escrocs peuvent s’en servir pour intercepter vos données plus facilement. Un VPN masque votre adresse IP et protège votre activité en ligne.Les cybercriminels peuvent plus difficilement accéder à votre numéro de compte ou à vos identifiants de connexion.
Méfiez-vous des arnaques aux dons et des attaques de phishing
Les escrocs n’hésitent pas à tirer parti de la générosité des gens en créant de fausses associations de solidarité ou en envoyant des e-mails d’hameçonnage (phishing). Pour éviter les arnaques aux dons, vérifiez toujours la légitimité de l’organisation qui vous sollicite.
Certains indices devraient vous alerter, comme les demandes d’argent non sollicitées, les sites Web mal conçus, ou les tactiques visant à vous pousser au don immédiatement sous la pression. Et surtout, ne cliquez jamais sur des pièces jointes ou des liens suspects, car ils pourraient faire partie d’une tentative d’hameçonnage visant à vous voler vos informations bancaires.
Créez des mots de passe forts et uniques
L’utilisation de mots de passe forts et uniques pour vos comptes bancaires et financiers est un moyen simple mais efficace de protéger votre argent. Évitez de réutiliser vos mots de passe sur différents sites, surtout sur les sites liés à des services financiers. Vous pouvez utiliser un gestionnaire de mots de passe pour générer et stocker des mots de passe forts plus difficiles à craquer pour les escrocs.
Conclusion : il est temps de prendre votre sécurité financière au sérieux
Les arnaques sont de plus en plus sophistiquées, et il est essentiel d’avoir une longueur d’avance sur les escrocs. Il n’est pas toujours possible de récupérer les fonds perdus, mais plus vous êtes informé et proactif, plus vous avez de chances de récupérer votre argent.
En renforçant votre protection en ligne (que ce soit en surveillant vos comptes, en utilisant l’authentification à deux facteurs ou en sécurisant vos données à l’aide d’un VPN), vous pouvez rendre la tâche beaucoup plus difficile pour les escrocs. Une chose est sûre : l’avenir de la sécurité financière appartient à ceux qui sont bien préparés.
Questions fréquentes
Ma banque peut-elle me rembourser si je me fais arnaquer ?
Oui, votre banque peut vous rembourser, mais cela dépendra du type d’arnaque et du temps que vous mettez à la signaler. Les banques sont plus susceptibles de rembourser les transactions non autorisées si vous réagissez rapidement.
Les banques sont-elles responsables en cas d’arnaque ?
Les banques peuvent être tenues responsables des transactions non autorisées, mais la responsabilité dépend des circonstances et du type d’arnaque. Pour limiter votre responsabilité, il est essentiel de dénoncer la fraude le plus tôt possible.
Comment retrouver quelqu’un qui vous a arnaqué ?
Retrouver un escroc est difficile, mais vous pouvez le dénoncer à votre banque et aux autorités (par exemple, la Federal Trade Commission aux États-Unis). Ces institutions peuvent vous aider à mener l’enquête, mais il n’est pas garanti que vous récupériez vos fonds.
Comment empêcher un escroc d’utiliser mon compte bancaire ?
Contactez immédiatement votre banque pour geler votre compte et empêcher que la fraude ne prenne de l’ampleur. Modifier vos mots de passe, configurer l’authentification à deux facteurs et surveiller vos transactions peut vous aider à sécuriser votre compte.
